Calculadora FIRE: ¿cuándo puedes retirarte?
FIRE (Financial Independence, Retire Early) es el movimiento que busca la independencia financiera acumulando suficiente patrimonio para vivir de los rendimientos. Calcula tu número FIRE, los años que te faltan y tu edad estimada de retiro.
Tu número FIRE
600.000€
patrimonio necesario para retirarte
El número FIRE = tus gastos anuales ÷ tasa de retirada (4%). Significa que ese patrimonio, invertido en fondos indexados, genera anualmente lo que necesitas para vivir indefinidamente.
Progresión hacia la independencia financiera
Evolución año a año hasta alcanzar tu número FIRE
| Año | Patrimonio acumulado | % hacia FIRE | Renta pasiva posible |
|---|---|---|---|
| 1 | 6.232€ | 1% | 21€/mes |
| 5 | 36.005€ | 6% | 120€/mes |
| 10 | 87.047€ | 15% | 290€/mes |
| 15 | 159.406€ | 27% | 531€/mes |
| 20 | 261.983€ | 44% | 873€/mes |
| 25 | 407.399€ | 68% | 1.358€/mes |
| 30 FIRE | 613.544€ | 100% | 2.045€/mes |
Qué es el movimiento FIRE y cómo funciona
FIRE (Financial Independence, Retire Early) es un movimiento financiero cuyo objetivo es acumular suficiente patrimonio para poder retirarse antes de la edad convencional de jubilación y vivir de las rentas de ese patrimonio. No implica dejar de trabajar necesariamente, sino tener la libertad de elegir.
La regla del 4%: el corazón del FIRE
La regla del 4% surge del estudio Trinity (1998): históricamente, una cartera diversificada en renta variable y bonos puede sostener una retirada anual del 4% del patrimonio durante al menos 30 años sin agotarse. Esto implica que necesitas acumular 25 veces tus gastos anuales (100% ÷ 4% = 25x).
Número FIRE = Gastos mensuales × 12 × 25
Con 2.000€/mes de gastos: 2.000 × 12 × 25 = 600.000€. Con ese patrimonio, retirar el 4% anual (24.000€ = 2.000€/mes) debería ser sostenible indefinidamente si el patrimonio está bien invertido.
Consideraciones para España
La regla del 4% es una referencia, no una garantía. Para el contexto español conviene considerar: la pensión pública como complemento (reduce el patrimonio necesario), la fiscalidad sobre rescates y rentas, y si tu horizonte es mayor de 30 años (FIRE temprano), algunos expertos recomiendan una tasa del 3–3,5% para mayor seguridad.
Variantes del FIRE
- Fat FIRE: retiro con gastos holgados (más de 3.000€/mes). Requiere mayor patrimonio pero da más margen.
- Lean FIRE: retiro con gastos muy ajustados (menos de 1.500€/mes). Se alcanza antes pero con menos margen de error.
- Barista FIRE: alcanzas parte del objetivo y cubres el resto con un trabajo a tiempo parcial o más creativo.
- Coast FIRE: acumulas suficiente para que el interés compuesto te lleve solo hasta la jubilación sin aportar más.
¿Cómo acelerar el FIRE?
Hay dos palancas: aumentar los ingresos y reducir los gastos. Aumentar la tasa de ahorro (porcentaje de ingresos que inviertes) es la variable más poderosa: pasar de ahorrar el 10% al 30% de tu sueldo puede reducir los años hasta el FIRE a la mitad. La clave es que cada euro que ahorras cumple dos funciones: acerca el patrimonio al objetivo y reduce los gastos que ese patrimonio necesita cubrir.
Calcula también el efecto de la inflación
Tu rentabilidad nominal no es tu rentabilidad real. Descubre cuánto vale realmente tu inversión en euros de hoy.
Calculadora de inflación